“이건 갱신형이라 보험료가 나중에 오를 수 있어요.”
“비갱신형은 초반 보험료가 비싸지만 평생 그대로 유지돼요.”
보험 상담을 받아보면 빠지지 않고 등장하는 말들입니다.
그런데 실제로는
처음에 갱신형 보험을 선택했다가 보험료 폭등에 당황하는 경우,
혹은 초기 보험료가 부담되어 비갱신형을 포기하는 경우도 많습니다.
이번 글에서는 갱신형과 비갱신형 보험의 개념, 장단점, 비교 기준을 명확히 설명드리고,
나에게 맞는 선택 기준도 함께 제시해드릴게요.
✅ 갱신형 보험이란?
갱신형 보험은 일정 기간(예: 1년, 3년, 5년 등)이 지나면
보험료가 재산정되는 구조의 보험입니다.
| 특 징 | 설 명 |
| 보험료 | 저렴하게 시작하지만, 나이가 들수록 올라감 |
| 보장기간 | 80세, 100세까지 가능 (갱신 통해 유지) |
| 계약 갱신 | 갱신 시 건강 상태와 무관하게 자동 연장 |
| 진단만으로 면책 가능성 | 질병 발병 후 갱신 거절은 없음 (단, 보장 축소는 가능) |
✅ 초기 보험료가 저렴하여 20~30대에게 인기가 높지만,
시간이 지날수록 보험료 인상 폭이 매우 크다는 단점이 있습니다.
✅ 비갱신형 보험이란?
비갱신형 보험은 가입 시 결정된 보험료가 만기까지 변하지 않는 구조입니다.
예 : 20년 납입, 100세 만기 고정형
| 특 징 | 설 명 |
| 보험료 | 가입 시 확정, 이후 인상 없음 |
| 보장기간 | 일정 기간 고정 (20년, 30년 납 등) |
| 계약 안정성 | 보험료 변동 없음 → 예산 관리 유리 |
| 초기 보험료 | 갱신형보다 비쌀 수 있음 |
✅ 특히 장기적으로 유지할 보장성 보험(암보험, 종신, 정기 등)은
비갱신형이 오히려 유리한 경우가 많습니다.
📊 실제 보험료 비교 예시
▶️ 30세 남성, 암진단금 3,000만 원 보장
| 항 목 | 갱신형 | 비갱신형 |
| 초기 보험료 | 월 1.5만 원 | 월 3.0만 원 |
| 20년 후 보험료 | 월 5만 원 이상으로 증가 | 동일 |
| 30년 누적 납입 | 약 1,000만 원 | 약 1,080만 원 |
→ 초기에는 갱신형이 싸지만,
40대 이후 급격한 보험료 인상으로 비갱신형보다 비싸질 수 있음
🧠 어떤 보험을 선택해야 할까?
| 상 황 | 추천 유형 | 이 유 |
| 초기 보험료 부담이 크고 단기 필요 | 갱신형 | 저렴한 보험료로 짧은 기간 보장 |
| 장기 보장 목적, 자녀 보호 | 비갱신형 | 보험료 변동 없이 꾸준히 유지 가능 |
| 40대 이상 | 비갱신형 | 갱신형 보험료 급증 위험 회피 |
| 소득이 불안정한 사회초년생 | 갱신형 시작 → 추후 전환 고려 | 일시적 저렴함 확보 후 리모델링 전략 |
⚠️ 갱신형 보험의 리스크
- 보험료 인상률이 예측 불가능
- 평균적으로 갱신 시 1.5~2배 상승
- 50대 진입 후 보험료 부담 폭증
- 경제 사정 악화 시 유지 어려움
- 갱신 시점에 납입 중단 → 보장 끊김
- 고령 시 보험료만 내고 보장 못 받는 경우
- 장기 유지 시 ‘보험료 > 보험금’ 상황도 발생 가능
✅ 갱신형 보험을 쓸 때 전략
- 갱신형+비갱신형 혼합 설계
→ 주요 보장은 비갱신, 보조 특약은 갱신형 - 특약 중심 갱신형 구성
→ 보험료 부담 줄이며 최소 핵심 보장 확보 - 향후 소득 증가 예상 시 갱신형 임시 사용
→ 추후 비갱신 전환 또는 리모델링
📝 선택 시 체크리스트
| 항 목 | 질 문 |
| 보장 기간이 중요한가? | 비갱신형이 유리 |
| 10년 이상 유지할 계획인가? | 비갱신형이 안정적 |
| 초반 비용 부담이 큰가? | 갱신형 고려 가능 |
| 이후 해지 가능성은? | 갱신형 리스크 고려 |
| 건강 상태 변화 가능성은? | 비갱신형이 보장 안전성 높음 |
✅ 마무리: 보험료보다 중요한 건 ‘지속 가능성’
보험은 오래 유지할수록 의미가 커지는 상품입니다.
그렇기 때문에 ‘내가 이 보험을 10년 이상 유지할 수 있을까?’
이 질문을 먼저 던져보는 것이 가장 좋은 선택의 기준이 됩니다.
갱신형이 나쁜 건 아니지만, 무계획한 갱신형 선택은
결국 보험 해지로 이어지는 경우가 많습니다.
따라서 꼭 비교 후, 내 삶의 리듬에 맞는 보험료 구조를 선택하세요.
🔄 연령별 추천 기준 요약
| 연령대 | 추천 유형 | 설 명 |
| 20대 초반 | 갱신형 | 저렴한 보험료, 추후 재설계 가능 |
| 30대 | 비갱신형 | 결혼·출산 등 가족 보장 설계 단계 |
| 40대 이후 | 비갱신형 | 보험료 폭등 방지, 장기 유지 전략 |
| 은퇴 전후 | 비갱신형(축소 설계) | 실비 중심 보장, 소득 대비 효율 고려 |
✅ 특히 40대 이상부터는 보험료 인상폭이 가파르기 때문에,
고정 보험료가 예산 설계에 훨씬 유리합니다.
갱신형 특약이 포함되어 있다면 반드시 갱신 시점과 예상 보험료를 확인해두세요.
다음 편에서는
“보험금은 세금이 붙을까? 보험금과 세금의 관계”를 다뤄보겠습니다.
✅ 마무리: 보험료보다 중요한 건 ‘지속 가능성’
보험은 오래 유지할수록 의미가 커지는 상품입니다.
그렇기 때문에 ‘내가 이 보험을 10년 이상 유지할 수 있을까?’
이 질문을 먼저 던져보는 것이 가장 좋은 선택의 기준이 됩니다.
갱신형이 나쁜 건 아니지만, 무계획한 갱신형 선택은
결국 보험 해지로 이어지는 경우가 많습니다.
따라서 꼭 비교 후, 내 삶의 리듬에 맞는 보험료 구조를 선택하세요.
🔄 연령별 추천 기준 요약
| 20대 초반 | 갱신형 | 저렴한 보험료, 추후 재설계 가능 |
| 30대 | 비갱신형 | 결혼·출산 등 가족 보장 설계 단계 |
| 40대 이후 | 비갱신형 | 보험료 폭등 방지, 장기 유지 전략 |
| 은퇴 전후 | 비갱신형(축소 설계) | 실비 중심 보장, 소득 대비 효율 고려 |
✅ 특히 40대 이상부터는 보험료 인상폭이 가파르기 때문에,
고정 보험료가 예산 설계에 훨씬 유리합니다.
갱신형 특약이 포함되어 있다면 반드시 갱신 시점과 예상 보험료를 확인해두세요.
- 1편: 보험이란 무엇인가?
- 2편: 생명보험과 손해보험의 차이
- 3편: 실손의료비 보험, 가입해도 될까?
- 4편: 상해보험 vs 질병보험, 뭐가 다를까?
- 5편: 정기보험과 종신보험, 어떤 게 유리할까?
- 6편: 변액보험, 수익성과 위험은?
- 7편: 보험료 아끼는 전략과 특약 구성 노하우
- 8편: 보험 리모델링, 꼭 해야 하나요?
- 9편: 어린이보험과 실손보험, 무엇을 먼저 들어야 할까?
- 10편: 보험 가입할 때 꼭 알아야 할 고지의무란?
- 11편: 보험금 청구, 어떻게 해야 거절당하지 않을까?
- 12편: 보험 해지와 환급금, 꼭 알아야 할 계산 구조
- 13편: 납입면제-꼭-필요한-조건일까
- 14편: 갱신형 vs 비갱신형 보험, 어떤 게 맞을까?