✅ 어린이보험, 왜 가입할까?
자녀의 건강은 모든 부모의 가장 큰 관심사입니다. 특히 아기 때는 면역력도 약하고 질병 발생률도 높기 때문에 의료비 부담이 클 수밖에 없습니다. 이 때문에 많은 부모들이 출산 직후, 혹은 돌 무렵 어린이보험 가입을 고려하게 됩니다.
하지만 너무 빨라도, 너무 늦어도 보험 가입의 효율이 떨어질 수 있기에 ‘언제 가입해야 가장 유리한지’에 대한 질문이 꼭 따라옵니다.
🍼 보험 가입 시기, 생후 90일? 돌 전후?
일반적으로 보험사들은 생후 15일부터 보험 가입을 허용합니다.
그러나 많은 전문가들은 "생후 90일에서 돌 사이를 ‘골든타임’"으로 봅니다. 그 이유는 다음과 같습니다.
- 생후 90일 이전: 대부분 신생아 특약이 비싸고, 가입이 제한되는 담보도 있음
- 생후 90일 ~ 돌 사이: 보험료는 여전히 저렴하고, 대부분의 특약을 정상적으로 가입 가능
- 돌 이후: 병력이 발생했을 가능성이 높아, 보험 인수 거절이나 부담보 조건 발생 가능
즉, 돌 전에 건강할 때 가입하는 것이 보험료와 보장 면에서 유리하다는 뜻입니다.
💰 어린이보험의 주요 보장 항목은?
어린이보험은 단순히 사고에 대한 보장만이 아닙니다.
요즘은 다음과 같은 중증 질환이나 정신·발달 장애까지도 포함한 상품이 많습니다.
| 항목 | 설 명 |
| 질병/상해 입원비 | 감기, 장염, 골절 등 대부분 포함 |
| 수술비 | 맹장 수술, 탈장, 정형외과 수술 등 포함 |
| 중증 질환 | 백혈병, 소아암, 신경계 질환 등 |
| 발달장애/자폐증 | 일부 특약에서 진단금 지급 가능 |
| 골절·깁스 특약 | 유치원~초등생에게 특히 유용 |
| 실손의료비 | 병원비 보장 (필수 가입 권장) |
👉 가성비를 따지려면, 질병·수술 + 실손 조합은 필수입니다.
👨👩👧 실손보험은 따로? 함께?
실손의료비 특약은 과거에는 어린이보험에 포함되었지만, 최근에는 단독 실손보험으로 따로 가입해야 하는 경우가 많습니다.
"어린이보험 + 실손보험 이중 가입이 ‘중복’이 아니라 ‘필수’"라는 점, 놓치지 마세요.
📌 가입 전 체크포인트 5가지
- 출생 직후 바로 가입 X – 생후 90일 경과 후가 좋음
- 기왕증 확인 – 감기나 장염 진단도 보험 인수 시 영향
- 보장기간 확인 – 성인까지 자동 전환 가능한지 여부
- 실손보험 여부 – 단독 실손 따로 준비할 필요 있음
- 보험료 갱신 여부 – 20세 만기 후 갱신 조건인지 확인
💬 정리하자면?
“어린이보험은 늦어도 돌 전에, 건강할 때 가입하라”
“실손보험은 따로 준비하고, 중복보장은 피하되 핵심보장은 꼭 챙기자”
아이를 위한 보험은 언제 가입하느냐에 따라 향후 수년 간 보험료와 보장 수준이 크게 달라질 수 있습니다.
무작정 가입하는 것보단, 시기와 구조를 꼼꼼히 따져보고 준비하는 것이 가장 현명한 방법입니다.
📎 다음 편 예고
👉 [2편. 자녀 실손보험, 성인까지 어떻게 가져갈까?]